車險市場上被炒得沸沸揚揚的車險“高保低賠”事件受到監(jiān)管層對于商業(yè)車險市場的關(guān)注。面對長期以來社會上一直存在的對保險條款的“霸王條款”詬病，監(jiān)管層從制度方面明文規(guī)定以完善車險條款費率管理制度。

保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》(征求意見稿)(下稱《通知》)，文中明確指出，保險公司應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。業(yè)內(nèi)人士稱，可能加速車險費率市場化。

或規(guī)范“霸王條款”

《通知》規(guī)定，保險公司依據(jù)法律法規(guī)擬定商業(yè)車險條款和費率，保險公司對其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險公司應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值，與投保人協(xié)商約定保險金額。

分析人士表示，這對此前鬧得沸沸揚揚的“高保低賠”熱點或具有規(guī)范性作用。據(jù)報道，2009年年底張女士買了新車，車輛購置價為118000元。兩年的商業(yè)車險保單上顯示，車損險的保額均為118000元，而今年發(fā)生事故理賠時，她才發(fā)現(xiàn)要按每月折舊0.6%后的剩余價值理賠。

針對“高保低賠”現(xiàn)象，保險公司方面的解釋是，無論車輛使用多久，發(fā)生部分損失時，保險公司都會按照使用新配件進行修復(fù)，因此投保時就應(yīng)該按照新車價格投保；而如果是全損，根據(jù)保險補償原則，投保人不獲利，賠付就應(yīng)按車輛實際價值賠付，以防范道德風(fēng)險。

保監(jiān)會：

擬建商業(yè)車險理賠爭議處理機制

由于該《通知》目前正處于公開向社會征求意見階段，具體的費率標準和車輛折舊率的計算等標準尚未制定。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主最關(guān)心的問題則是投保時候車輛的折舊率如何計算和理賠的標準�！锻ㄖ�》明確規(guī)定，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂商業(yè)車險示范條款、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫；收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。

另外，針對車主們的一系列車險理賠上的疑問，保監(jiān)會要求中國保險行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標準和理賠時限標準，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等，并提出改進商業(yè)車險承保理賠流程的配套服務(wù)措施。

《通知》還規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

專家：有利于險企制定差異化費率標準

業(yè)內(nèi)人士表示，由于目前車險產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴重，該則《通知》的出臺有利于各家保險公司根據(jù)投保車輛的狀況制定出各自不同的費率標準，以符合市場需求，有利于保險企業(yè)之間自行制定出新的費率標準，促進行業(yè)競爭，有利于投保人的自由選擇。保監(jiān)會明確規(guī)定，車險企業(yè)上半年承保車輛需達到30萬輛以上才具備自行開發(fā)差別化車險產(chǎn)品的資格。

保監(jiān)會同時鼓勵在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務(wù)指標、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團隊等方面符合要求的保險公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。

具體包括以下幾個方面：1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；4.上年度承保輛數(shù)達到30萬輛以上；5.設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。